- Comment définir ses besoins pour bien choisir votre mutuelle ?
Pour bien choisir votre mutuelle vous devez plusieurs critères qui dépendent de vos besoins.
Tout d’abord, il faut vérifier votre situation familiale.
La composition familiale détermine en effet les besoins en matière de santé. De ce fait, un couple sans enfant aura tout intérêt à choisir une complémentaire couvrant les besoins du couple plutôt qu’une pour chacune des personnes.
Pour une famille avec enfants, la formule la plus économique reste la garantie couvrant l’ensemble de la famille. Généralement, la cotisation n’est pas augmentée à partir du 3ème enfant.
Vérifiez la manière dont les garanties et packs optionnels sont présentés.
Ensuite, assurez-vous de votre âge et celui des personnes à assurer. L’âge est un critère important à prendre en compte puisque les besoins évoluent au fil du temps. Par exemple, des enfants en bas âge auront besoin de consultations récurrentes chez le pédiatre. Après l’âge de 10 ans, certains bénéficieront d’un traitement en orthodontie coûteux.
Concernant les parents, des études statistiques démontrent que la dépense en optique survient après 40 ans.
N’oubliez pas d’ajouter à cela les dépenses inattendues (hospitalisation, problèmes dentaires) qui peuvent vite devenir des frais importants sans l’aide du remboursement d’une complémentaire.
De plus, notez que certains contrats n’assurent pas les personnes âgées de plus de 65 ans et prévoit en contrepartie, des contrats spécifiques pour séniors. Ce type de contrat garantit des remboursements plus adaptés pour les postes comme l’optique, le dentaire, l’hospitalisation ainsi que les prestations de type cures thermales et prothèses auditives.
En outre, choisissez votre mutuelle en fonction du budget que vous comptez attribuer à la protection de votre santé et aussi votre situation géographique. Le lieu de résidence peut avoir un impact sur le type de contrat auquel vous pouvez souscrire. En effet, selon les régions, le régime social ainsi que les tarifs appliqués peuvent être différents de ceux du régime général de l’Assurance Maladie, notamment pour le régime d’Alsace Moselle ou pour les frontaliers Suisse.
Enfin, choisissez votre mutuelle en fonction de votre profession ; selon votre statut et votre régime social d’appartenance, il peut être intéressant de choisir votre mutuelle en fonction de votre profession. En effet, certains métiers comportent plus de risques que d’autres et peuvent avoir une incidence sur les dépenses de santé.
Par exemple, un ouvrier ou un artisan aura une probabilité plus forte d’avoir recours à de l’hospitalisation dans le cadre de son activité professionnelle plutôt qu’une personne travaillant dans un bureau devant son ordinateur. Cependant, des dépenses en optique plus importantes pourront être à prévoir pour ces derniers.
Il faut noter que les tarifs de certains contrats peuvent varier en fonction de l’âge mais aussi du statut professionnel et du régime social dont l’assuré dépend. Une personne du même âge peut donc être amenée à payer ses cotisations moins chères si elle dépend du régime des Travailleurs Non-Salariés (TNS) par exemple ou si elle exerce une profession différente de la vôtre.
- Quels sont les différents types de contrats mutuelle ?
Il existe plusieurs types de contrats mutuelle ; il est primordial d’identifier les différents types de contrats de complémentaire santé disponibles sur le marché. Il y a, par exemple, la mutuelle santé familiale qui couvre tous les membres du foyer. Il s’agit généralement du conjoint et des enfants. La prime de naissance est l’un des avantages de la mutuelle santé familiale. Il faudra choisir sa mutuelle famille avec précaution, car elle est trop importante. La mutuelle santé individuelle, de son côté, permet aussi de couvrir plusieurs personnes en même temps. Elle s’accompagne de nombreuses garanties intéressantes adaptées à toutes les situations. Il est d’ailleurs envisageable de souscrire une mutuelle santé jeune comme les mutuelles étudiantes et les mutuelles des jeunes actifs.
- Quels sont les pièges lorsque vous choisissez un contrat de mutuelle et comment les éviter ?
Attention, évitez les pièges que vous pourrez rencontrer lors du choix de sa mutuelle santé :
Commençons par le tiers-payant, la première chose à vérifier sur le contrat est que vous bénéficiez du tiers payant et n’avez donc pas à avancer les frais pour certaines consultations, sur présentation de votre carte Vitale. L’Assurance Maladie et votre complémentaire santé régleront directement le professionnel de santé ou le pharmacien. Bien que le tiers payant se généralise, il existe encore des contrats santé n’incluant pas cette option à la fois pratique et économique.
De plus, l’assurance est un monde très compétitif, et dans ce secteur, la publicité pour les contrats de complémentaire est parfois agressive, afin d’attirer le client. Que ce soit à la télévision, dans le journal, sur internet ou par prospectus, ne prenez pas l’argumentaire commercial qui vous sera présenté au pied de la lettre. Référez-vous plutôt aux clauses de votre contrat plutôt qu’à la publicité avant de souscrire, et privilégiez les contrats clairs et faciles à comprendre, qui n’ont rien à cacher.
Aussi, vérifiez le délai de carence, celui-ci est la période qui s’étend de la souscription du contrat jusqu’au jour où votre couverture est effective. Pendant ce laps de temps (qui peut parfois aller jusqu’à un an), certains soins ne sont pas pris en charge. Évitez donc tous les contrats qui pratiquent des délais dépassant six mois, car ils n’ont plus lieu d’être, et informez-vous au plus vite sur l’existence ou non de délais, et leur durée. Vous pouvez même négocier leur limitation ou leur suppression.
Par ailleurs, assurez-vous des remboursements. En effet, choisissez un contrat qui indiquera distinctement les remboursements fournis et leurs plafonds, calculés sur vos frais réels. Fuyez si vous voyez des phrases comme : « à 100% du ticket modérateur », « à 100% du tarif de convention », ou encore « à 30% du tarif de convention, hors Sécurité sociale » qui ne signifient pas du tout un remboursement total. Préférez les contrats donnant des exemples de remboursements chiffrés, ou faites-vous assister d’un comparateur de mutuelle.
- Dispositif loi Madelin, c’est quoi ?
Enfin, parlons de la loi Madelin, permet au travailleur non salarié (TNS) de déduire de son revenu imposable les cotisations versées au titre d’un contrat Madelin, afin de se constituer une retraite complémentaire, de s’assurer au travers d’un contrat prévoyance (incapacité de travail, invalidité, décès), d’un contrat mutuelle (complémentaire santé) ou de garantie chômage TNS.
Cette loi Madelin a été créée dans le but d’inciter les travailleurs non salariés à se constituer eux-mêmes leur propre protection sociale, et ce afin de pallier les carences de leur régime obligatoire. En effet, contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants sont souvent mal protégés en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, ainsi qu’en matière de retraite. De même, ils ne bénéficient pas de couverture chômage en cas de perte d’emploi. Ce contrat Madelin étant déductible, l’effort de cotisation du TNS est financé en partie par l’économie d’impôt réalisée. Au niveau social, les cotisations Madelin ne sont pas déductibles. Dans le cas du régime fiscal des BIC ou BNC, les cotisations Madelin seront prises en compte pour le calcul des charges sociales. Par contre, dans le cas du gérant non-salariés, les cotisations Madelin sont à réintégrer au revenu de gérance, et viennent donc augmenter l’assiette de cotisations sociales.
Cependant, tous les TNS ne sont pas égaux devant ce dispositif. En effet, s’agissant d’une déduction de la cotisation du revenu imposable, seules les TNS ayant une tranche marginale d’imposition élevée profiteront pleinement du dispositif Madelin. La Loi Madelin présentant aussi des inconvénients, il faut bien mesurer l’intérêt fiscal par rapport aux contraintes et vérifier que ce type de contrat correspond bien à vos besoins. Pour plus d’informations vous pouvez contacter nos professionnels de la loi Madelin et demander un devis gratuit.
- Qu’est-ce que le contrat responsable et pourquoi le choisir ?
Le contrat responsable est un contrat complémentaire santé qui incite à respecter le parcours de soins coordonnés.
Un contrat responsable est une complémentaire santé qui répond à des règles spécifiques : il doit respecter certaines conditions de prise en charge avec des planchers, plafonds et exclusions. En contrepartie, il bénéficie d’avantages fiscaux et sociaux.
Les employeurs bénéficient, sous certaines conditions, d’une déduction de charges sociales : exclusion de leur contribution de l’assiette des cotisations de Sécurité sociale ; exclusion des cotisations, primes et acceptations de la contribution sociale de solidarité des sociétés (C3S) ; crédit de la taxe de solidarité additionnelle (TSA) dans le cadre de la Complémentaire santé solidaire.
De plus, il y a application d’un taux de taxe spéciale sur les conventions d’assurance (TSCA) de 7 % au lieu de 14 % ; aussi, les exploitants agricoles, leurs salariés et leur famille bénéficient d’une exonération de la TSCA ; de plus, les cotisations ou primes versées par le salarié dans le cadre d’un contrat collectif et obligatoire sont déductibles (plafond fiscal défini en fonction du revenu) (Cf : Loi Madelin)
L’employeur a donc intérêt à vérifier auprès de l’organisme assureur choisi que le contrat qu’il va souscrire remplit bien tous les critères imposés au contrat responsable.